年收入 1300 万的家庭，为什么会走到 70 岁负债 3000 万

这一章的开场是一个具体的家庭，不是抽象的“教育焦虑”。

夫妻二人都 38 岁，有一个 4 岁的女儿。丈夫在外资公司，年薪约 1,000 万日元；妻子也在工作，年薪约 300 万日元。家庭年收入 1,300 万，税后接近 1,000 万——在任何统计里都算高收入。

他们给女儿报了双语幼儿园，每月 14 万日元，一年 170 万。小学、初中、高中都打算读私立，大学计划出国留学，补习班费用另算。受访者、金融理财师小屋洋一估算，这个孩子身上的教育支出总额将超过 4,000 万日元。

一、推算结果：60 岁存款转负

按这个家庭的现有收支往后推：女儿开始备战高考时，家庭存款开始快速下降；丈夫 55—60 岁退休时，收入大幅减少。等到夫妻 60 岁，存款余额很可能转为负数。

此后即便能领到退休金，也会因为贷款逐年增加而出现这样的账面：

这就是所谓“以贷还贷的多重负债”。到那一步，只能靠变卖资产勉强糊口。

二、他们为什么不觉得有问题

采访里最刺眼的一段，是当事人没有危机感。原因有两个：

第一，教育支出真正开始膨胀是在高中阶段，在此之前，家庭存款是稳步增长的，看不出问题。第二，他们的心理账是这么算的——本来打算要两个孩子，现在只要一个，“投入两倍于其他家庭的教育费应该也没问题吧”。

专家说，这样的家庭正在增加。共同点是：对“什么时候要花多少钱”没有具体印象，也没有中长期的生活计划。

三、把学费摊成一张表

作者引了文部科学省等口径，把常见路线换算成总额：

公立大学每年约 130 万—150 万日元，私立约 200 万，均为在外租房、含生活费的均值。作者补了一句：这只是一个人的开销，如果是三个孩子，简单一算就超过 4,000 万日元。

四、但大学本身是划算的

这里有个容易被忽略的反转。专家明确说，高等教育在今天的日本是一项回报率很高的投资：大学毕业的男生比高中毕业的男生一生多挣约 7,000 万日元，女生差距更大，约 1 亿日元。

所以“让孩子上大学”是合理决定，值得怀疑的是“必须上私立”这条附加条件。他的判断是：对孩子成长影响最大的不是学校或补习班，而是家长自己的姿态——父母若在家里真实表现出持续学习的样子，孩子自然会对学习产生兴趣。

他也解释了家长为什么执着于私立：日本公立教育是战后为培养工业劳动者设计的，强调守时、守纪律、听指示、与周围保持一致。另外，私立学校可以劝退“危险分子”，公立属于义务教育，做不到——所以为了躲开校园霸凌，一些家长宁可花钱。

五、三条出路，第三条最现实

对于已经背着重教育费的家庭，专家给了三个选项：

• 通过跳槽等方式提高收入；
• 通过合理运作增加资产；
• 重新调整教育计划，降低支出水平。

第三条最容易执行，但有个前提：如果因为钱要换学校，越早越好，而且必须给孩子选择、征得孩子同意。要把家庭收支的实际情况坦诚告诉孩子；如果孩子了解之后仍表示“哪怕申请借贷型奖学金、自己打工，也要读私立”，家长应当支持。

这条路并非不能走：日本借贷型奖学金的本科大学生比例已经超过 50%。

章末作者自己补了一段观察：这对夫妻聪明、懂 Excel，不可能算不出未来资产曲线，也不可能不知道终身雇用与年功序列已经崩塌。他们还是往前走了，因为过度热情会让人看不清周围。同一种热情还出现在社团活动上——文部科学省规定初中每周至少 2 天休息、高中至少 1 天，跟这条规定较劲的不是老师也不是学生，而是“梦想孩子成为运动健将的家长”。

同系列上一篇是不生孩子的人，两篇正好是同一笔账的两端；下一篇讲中奖 1 亿之后，是“突然多出一大笔钱”的另一种失败方式；策略与心态里有更多关于长期资金安排的算账。

参考：《彩票中奖一亿元之后：23类人士的未来道路揭秘》（铃木信行，PDF 扫描件 153 页），PDF 第 39—43 页；访问日期 2026-11-02。引文与数字均出自原书，本文只做重述与解读。博彩有亏损风险，本文不构成投注建议。